Как рассчитать проценты по кредиту самостоятельно: формулы и примеры

Самостоятельный расчёт переплаты и размера ежемесячного платежа позволяет заёмщику реально оценить свою финансовую нагрузку до визита в банк или отправки онлайн-заявки. Существует две схемы начисления процентов по кредитам и займам: аннуитетная и дифференцированная. Разберём каждую из них в деталях.

1. Аннуитетные платежи (равные ежемесячные платежи)

При аннуитетной схеме весь долг выплачивается равными платежами на протяжении всего срока кредитования. В начале срока большую часть платежа составляют проценты банку, а тело кредита гасится медленно. К концу срока пропорция меняется.

Формула расчёта аннуитетного платежа:

A = S * [ r * (1 + r)^n ] / [ (1 + r)^n - 1 ]

Где:

• A — размер ежемесячного платежа;
• S — первоначальная сумма кредита;
• r — месячная процентная ставка (годовая ставка / 12 месяцев / 100);
• n — количество месяцев кредита.

Пример расчёта аннуитетного платежа

Допустим, вы берёте кредит на сумму 100 000 рублей на срок 12 месяцев под 12% годовых.

• Месячная ставка: r = 12 / 12 / 100 = 0.01 (1% в месяц);
• Подставляем в формулу: A = 100 000 * [ 0.01 * (1.01)^12 ] / [ (1.01)^12 - 1 ];
• (1.01)^12 ≈ 1.126825;
• A = 100 000 * [ 0.011268 ] / [ 0.126825 ] ≈ 8 884.88 рублей в месяц.
• Общая сумма выплат: 8 884.88 * 12 ≈ 106 618.5 рублей.
• Переплата по кредиту: 6 618.5 рублей.

2. Дифференцированные платежи (Уменьшающийся платеж)

При дифференцированной схеме сумма основного долга делится на равные части и гасится ежемесячно. Проценты каждый месяц начисляются на остаток задолженности. Из-за этого платежи в начале срока максимальны, а к концу снижаются.

Формула расчёта платежа в конкретный месяц:

D = (S / n) + (S_ost * r)

Где:

• S / n — фиксированная часть выплаты основного долга;
• S_ost — остаток долга по кредиту на начало расчётного месяца;
• r — месячная процентная ставка.

Пример расчёта дифференцированного платежа

Параметры те же: 100 000 рублей на 12 месяцев под 12% годовых.

• Ежемесячное гашение тела долга: 100 000 / 12 = 8 333.33 рублей;
• Платёж за 1-й месяц: 8 333.33 + (100 000 * 0.01) = 9 333.33 рублей;
• Платёж за 2-й месяц: 8 333.33 + (91 666.67 * 0.01) = 9 250.00 рублей;
• Платёж за 12-й месяц: 8 333.33 + (8 333.33 * 0.01) = 8 416.66 рублей.
• Общая сумма выплат: 106 500 рублей.
• Переплата по кредиту: 6 500 рублей (на 118.5 рублей выгоднее аннуитетного).

Сравнение схем выплат

Для быстрого расчёта займа или кредита с построением структуры платежей и таблицы выплат воспользуйтесь нашим бесплатным калькулятором займов и кредитов.