Займометр
Досрочное погашение кредита: как правильно гасить и что выгоднее
По закону РФ каждый заёмщик имеет право вернуть кредит досрочно (как полностью, так и частично), уведомив об этом банк. Это отличная возможность значительно снизить переплату по процентам. Однако при частичном досрочном погашении всегда встаёт вопрос: что выгоднее — уменьшить срок кредита или снизить размер ежемесячного платежа?
Два варианта досрочного погашения
Когда вы вносите на счёт сумму, превышающую обязательный ежемесячный платёж, банк предлагает на выбор два сценария перерасчёта графика:
1. Снижение ежемесячного платежа (Сохранение срока)
Срок кредита остаётся прежним, но ваш регулярный платёж уменьшается. Это снижает текущую финансовую нагрузку на семейный бюджет.
- Плюсы: Снижаются обязательства перед банком. Если ухудшится доход, платить меньший платёж будет проще. Создаётся «подушка безопасности».
- Минусы: Общая переплата снижается не так эффективно, как при сокращении срока.
2. Сокращение срока кредита (Сохранение платежа)
Ваш ежемесячный платёж остаётся прежним, но дата окончания кредита сдвигается ближе к сегодняшнему дню.
- Плюсы: Максимальная экономия на процентах. Проценты начисляются за меньший период времени.
- Минусы: Ежемесячный платёж остаётся высоким, что несёт риски при потере стабильного дохода.
Сравнительная таблица выгоды
| Параметр | Уменьшение платежа | Сокращение срока |
|---|---|---|
| Переплата по процентам | Снижается умеренно | Снижается максимально |
| Ежемесячная нагрузка | Уменьшается (становится легче платить) | Не меняется |
| Психологический комфорт | Высокий (меньше ежемесячный долг) | Высокий (кредит закроется быстрее) |
| Идеальная стратегия | Подходит при нестабильном доходе | Подходит при стабильно высоком доходе |
Идеальная стратегия: «Комбинированный метод»
Финансовые эксперты рекомендуют использовать наиболее рациональный и безопасный подход:
- Вносите досрочный платеж с выбором опции «Снижение платежа».
- В следующем месяце вы платите уменьшенный обязательный платёж, но добавляете разницу (которую сэкономили на платеже) в качестве нового досрочного погашения.
- Таким образом, вы можете приблизить экономию процентов к варианту с сокращением срока, сохраняя при этом право платить банку меньшую сумму в случае форс-мажора. Точный эффект зависит от правил перерасчёта вашего банка.
Используйте наш калькулятор займов и кредитов, чтобы посмотреть график платежей и остаток долга по месяцам — это поможет спланировать досрочное погашение.